中国电动汽车百人会论坛2024于3月15日-17日在北京举行。清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、原中国保险监督管理委员会政策研究室主任周道许出席并演讲。
周道许指出，近年来，随着科技的迅猛发展，特别是以chatGPT为代表的强人工智能技术，正在推动各行业向智能化转型。智能汽车时代已经到来，这一科技变革不仅重塑了汽车行业的未来，也为车险行业带来了前所未有的发展、机遇和挑战。
一、智能汽车是新能源汽车发展的必然趋势。
在其看来，汽车智能化是趋势，有两方面的原因：一、政策引导、政策支持；二、市场驱动，市场需求。
1、政策原因，政策确定性较强，2020年发改委、工信部等11个国家部委联合发布了智能汽车发展的新战略并制定了一系列目标，这个文件确定了智能汽车的三个方向性问题，首推就是智能化的目标，到2025年要实现L3级自动驾驶规模化生产和L4级自动驾驶特定环境的市场化运用，目标非常清楚，就是瞄准智能化。
2、网联化，到2025年LTE-V2X（车联网）实现区域覆盖，5G车联网在部分城市、高速公路应用，高精度时空基准服务及接受网络全覆盖。
3、标准建成。2025年中国标准的智能汽车体系基本形成。中国汽车要在世界有我们的标准、规则话语权，智能化目标、网联化目标和标准建成的目标和时间表。刚才讲了为什么要搞智能化，这是政策支持、政策导向、政策引导的结果。
二是市场需求的必然结果。
根据汽车之家研究院发布的《2023智能汽车发展趋势洞察报告》，现在购车的年轻人对智能配置的认可度较高，市场需求推动，汽车智能配置渗透率不断提高。在智能座舱领域，2022年，车联网语音识别的渗透率已经超过了70%。“如果不搞智能化就会被市场淘汰，消费者不买”，他说。
在智能驾驶方面，2022年，主动刹车的渗透率提升了15个百分点，高于前两年增长之和。车道保持***系统和自适应巡航系统的渗透率已经超过30%，麦肯锡预测，随着我国智能化软硬件生态链的逐步完善，技术将加速向下渗透，这意味着智能汽车时代的演化只会越来越快。
智能汽车时代给保险带来了什么机遇和挑战？
周道许说，就车险行业而言，智能汽车的兴起既是机遇也是挑战。一方面智能汽车为保险机构提供了大量数据，使得保险机构能够做到“三个精准”：精准定位客户需求、精准定价保险产品、精准管理理赔风险，智能汽车时代的到来有助于我们：
1、精准定位客户需求。智能汽车可以通过持续的收集有关驾驶行为、使用习惯、车辆状态等方面的数据，使得保险公司能够更好理解消费者的具体需求。数据带来的洞察力使得保险产品能够更加贴合客户的实际需求，提供更为个性化的保险解决方案。例如针对经常长途驾驶的车主，保险公司可以提供包括道路救援的定制保险包；主要用于城市通勤的车主，则可以设计更多关于车辆损伤的保险产品，因人而异、因车而异、因车辆状况和驾驶习惯而异，做到精准，这在以前是做不到的。
2、精准定价保险产品。智能汽车可以通过详细数据使得保险公司根据车险的使用情况、驾驶行为等因素对保险产品进行精准定价。基于风险的定价模式，不仅公平合理，而且能够有效控制保险公司的风险暴露。我们预计随着新能源汽车技术的不断进步和成本下降、维修技术标准完善，新能源车险的保费趋势将逐渐合理化，从而实现保费的合理调整。
3、精准管理理赔风险。智能汽车的数据收集能力还为保险公司提供了强大的工具，以精准管理理赔风险。通过实时监控车辆的状态和驾驶行为，保险公司可以迅速响应事故，精准判断事故责任，甚至在某些情况下能够预防事故的发生。此外，通过大量的数据，保险公司可以识别出高风险的驾驶行为，***取措施进行干预，从而降低整体的赔付率。
“对车主有利，对保险公司有利，是一个多赢的时代”，他说。
不过，智能汽车的发展也对保险业带来了挑战，主要是在商业模式、理赔关系和合规管理上带来的挑战。
1、商业模式复杂化。周道许说，本来保险业务就比较复杂，加上技术叠加，使得业务模式更复杂。新能源汽车制造商的加入，为保险行业带来了新的竞争者和合作伙伴，从而推动商业模式的复杂化。“比如比亚迪通过收购财险公司，已经切入车险业务，试图通过一站式服务提升用户体验。这种趋势使得传统保险公司需要重新考虑自身业务战略，新进入汽车制造商、科技公司以及其它行业参与这个活动，共同开发符合智能汽车特性的创新保险类产品和服务”。他总结说，一个是业务的叠加，一是市场参与者众多，玩家多了，业务模式复杂化。
2、理赔关系复杂化。智能汽车在提高驾驶安全性和便利性的同时，也引入了新的责任划分和理赔机制问题。智能汽车发生事故时，可能涉及到人为操作、智能系统故障、第三方服务提供商责任等多个因素，使得责任界定更加复杂。
他解释说，以前没有智能车时代，车险理赔环节比较少、责任容易认定，比较简单。现在出了事故到底是人为的责任、智能操作系统软件责任还是第三方合作商的责任，界定更加复杂化。对于保险公司，要求在理赔时需要考虑更多因素。例如如何评估智能系统的责任，如何处理第三方服务提供商的责任关系。同时随着智能服务提供商对车险市场的参与，他们也有可能成为车险的购买主体，这将进一步使理赔关系复杂化。
3、合规管理复杂化。“智能汽车为什么智能，它的底层是数据，数据就带来了管理的合规复杂”，周道许说，智能汽车时代的车险服务涉及到大量个人和车辆数据的收集、存储和处理，这就带来了数据安全、隐私保护的挑战。保险公司必须确保数据处理活动符合相关法律法规的要求，同时保护客户的隐私和权益不受侵犯。此外随着新技术的运用，如人工智能大数据分析，保险公司还可能面临新的合规问题。如何保证算法的透明度和公平性，避免歧视性定价问题。因此，保险公司需要建立更加完善的合规管理体系，以应对智能汽车时代带来的挑战。
如何应对上述挑战，趋利避害，拥抱智能汽车时代的到来呢？周道许强调了创新的重要性。
1、服务模式创新。保险公司需要利用智能汽车提供的大数据，开发个性化的保险产品，实现基于实时驾驶行为的动态定价。通过智能技术优化事故检测与快速理赔流程，显著提升客户服务效率和体验。
2、合作模式创新。保险公司需要与汽车制造商、科技公司建立跨界合作，共同开发适应智能汽车特性的创新保险产品，推动智能汽车生态系统的共同创建。玩家多了就要形成生态，今天的主题“汽车新生态”，非常好，我们要建立合作模式、合作共赢。
3、管理模式创新。符合监管要求，符合***规定，保险公司要***用新的技术手段，确保数据合规，应对智能汽车带来的数据安全和隐私保护的挑战。同时利用人工智能和大数据等技术优化内部管理流程，提高运营效率和风险管理能力。
“金融越发展、科技越进步，金融安全越重要”，他说。
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